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早产、低体重儿的投保要求

Requirement

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销售人员小张咨询，他的客户杨女士想为其1岁大的女儿投保重疾，但杨女士的女儿是早产儿，出生体重才2.2公斤，小张想了解下投保时会有哪些要求。

我们这期就来介绍下早产儿、低体重儿的投保。

一、早产儿、低体重儿的定义及影响

1.早产儿：胎龄在37足周以前出生的活产婴儿称为早产儿或未成熟儿。

2.低体重儿：出生体重2500g以下的统称为低体重儿，把出生体重低于1500g者称为极低体重儿。

早产儿、低体重儿，由于身体各种器官尚未发育成熟，对外界环境的适应能力差，很容易发生各种并发症，对婴儿后续的生长发育造成一系列的难以短期评估的影响。例如，早产儿透明肺，肺功能的发育不全可能导致新生儿呼吸窘迫综合征，进而并发缺氧缺血性脑病、脑损伤等等问题。此类风险，在出生时期很难明确是否产生严重的影响和后遗症，只有经过一定时间的随访观察方可明确。

二、哪些材料可以协助保险公司了解婴幼儿的出生情况、生长发育情况呢？

1.新生儿出院小结，记录了新生儿出生情况，治疗经过，出院时的情况、出院诊断，出院后的医嘱，是否需要进行复查，复查哪些项目；核保员通过新生儿出院小结可以知晓被保险人除了早产、低体重外，是否在出生时还伴有其他疾病，疾病的严重程度，疾病对新生儿的发育会产生哪些影响，这些影响需要多长时间的观察；

2.儿保卡，反映了婴幼儿的发育情况，包括了生长发育和智能发育。比如身高、体重、头围、胸围，这些指标反映了婴幼儿的生长发育水平；婴幼儿的运动和语言等神经发育情况，反映出婴幼儿的智能发育水平，此外，还有一些特定检查，可以早期筛查出先天性畸形，起到早期干预的作用，比如听力筛查、视网膜筛查可以检查出是否存在听力或视力的先天异常，心脏听诊筛查先心，臀纹检查筛查髋关节脱位。儿保卡通常在满月后开始建立，出生半年内1-2个月查一次，半岁后每3月进行一次，1岁-2岁，半年一次，2岁后6-12个月1次，一般检查到3岁。儿保的完整与否，直接影响了核保员的判断，如一个2岁大小的婴幼儿投保，仅提供了半岁内的儿保记录，那么核保员是无法评估该被保险人的整体发育情况，也就会影响到被保险人的核保结论。

3.新生儿访视表，一般在出生后7天由医务人员到新生儿家中会进行访视，记录新生儿的身高、体重、喂养情况、睡眠、黄疸、脐部情况等，对于小于3个月的婴幼儿投保，有时因儿保卡尚未建立，核保常常会使用到；

4.出生证记录了孕周，出生体重和身高记录，从中可以判定是否为早产和低体重儿；

5.智力评估报告，有些早产低体重儿出生伴有缺氧缺血性脑病、脑损伤，或儿保卡上反映出在某个阶段出现了异常姿态，或神经发育慢于同龄儿。在这种情况下，智力评估报告是全面、客观评估智力发育的重要报告，涉及动作、感知觉、语言、适应行为、社交行为等方面的评定。它比儿保卡记录的神经发育情况更为专业和准确，是核保员常用来作为评判智力发育的依据。

像杨女士为女儿的情况，需要将其女儿的新生儿出院小结、儿保卡完整地提交给保险公司，如出院医嘱要求进行复查的话，那就得连同复查的完整病史和检查报告也一同提供。保险公司会根据病史情况，审核是否还需要提供女儿的智力评估报告。最后给出合理的评估。

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