为什么银行要拒绝余额宝协议存款？
发布时间：2020-02-26 作者：蓝灵育儿网编辑 育儿网 www.dgmmbb.com
来回顾一下，据称当时过高的价格是其拒绝与其交易的主要原因。本属于商业银行的存款被天弘基金获取再存入商业银行后，原本0.35%的活期存款和3.75%的两年期定期存款立刻被抬高至5%-6%左右。
同时，天弘基金与商业银行所商定价格的协议存款，在银监会规定的会计归属上被列为同业存款。其不纳入各项存款考核口径从而不能计入商业银行的存贷比指标。即便商业银行不投放新的贷款，一般性存款的下降依然使得其存贷比被抬升。
之后，中国银行业协会召开会议研究银行存款自律规范的措施，会上提出考虑由协会出台相关自律规范文件，将“余额宝”等互联网金融货币基金存放银行的存款纳入一般性存款管理，不作为同业存款。
大概就是这么一件事。然后，这对余额宝来说，重要么？
虽然协议存款是货币基金获得较高收益的法宝，但这个法宝依靠的却不是这几大国有商业银行，而且其他银行。
四大行历来就不注重市场化、价格偏高的协议存款，因为人家网点众多，存款来源也足够多，不差钱，也没有那么大的资金需求压力，自然出的价格就低。此外，大型国有商业银行在银行间拆解市场更多地扮演的是融出方，就是把钱借给其他机构。
天弘基金的人说，他们的协议存款最近在正常地进行。因为，货币基金确实几乎不和大行做协议存款交易。通常来说，大行的价格本来就没小行好，大行的协议存款业务本来就很少。
基金公司到底是怎么选择协议存款的交易对手的，也就是怎么选择银行的。一是白名单制度，二是价高者得，交易基本都会遵循这两个原则。当然，协议存款交易不会像股市那样看到报价就可以迅速成交，而是要来回地谈，包括有没有附加条款，资金怎么付过去，资金是自己用还是拆解出去，到期是具体怎么还款等等，当然也包括前面说的，每笔都要得到总行的同意。
总结下，余额宝从产品本质上来说是货币基金，而货币基金高收益的来源也确实是协议存款，但基金公司很少与几大国有商业银行交易协议存款。也就是说，这个消息对余额宝等货币基金的收益几乎没啥影响。
我们再来看看，近期余额宝发布的最新数据就知道了，截至2017年3月，余额宝资产净值突破万亿规模，达1.14万亿元，本期利润87.04亿元。天弘基金表示，其大部分资金都来自个人投资者，用户数量已超3亿，其中农村用户超过1亿。
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